房贷怎样还最合算80%的人都选错了

原标题：房贷怎么还最划算？80%的人都选错了！

最近很多朋友问我，买房怎么办房贷最划算啊，选等额本金还是等额本息咩？

这样的一个问题，其实去年的时候我们就专门开了一个系列。为了照顾一下新朋友，我重新科普一下。

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大家都知道，在办理购房贷款时，银行会提供两种不同的还款模式，一种是等额本息，一种是等额本金。等额本金，顾名思义，就是每月还款的本金是一样的，利息则按照剩余贷款本金计算。要还的本金越来越少，要还的利息也慢慢变得少。总体月供=本金+利息，也就越来越少。举个例子，假如你向银行借了100万买房，利率5%，分30年还清。那要还的钱，是酱紫的：

看到没？要还的本金每月都一样；而要还的利息，刚开始最多，之后越来越少。月供总额也慢慢变得少。借100万，最开始每月要还7000多，最后变成了2000多。等额本息，每月还款额一样，但本金与利息比例是变化的。它是酱紫的：

每个月的月供是一样的，第1年和第30年，没变化。变化的是：每个月要还的利息，最开始特别高，越到后面越少。而每个月还银行的本金，刚开始特少，后面慢慢的变多。

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还是以贷款100万，利率5%，分30年为例，我们分别算一下等额本金和等额本息的还贷情况。

能够准确的看出：1、长期算下来，等额本金要还的总额，比等额本息要少。等额本息一共要还193万，利息93万；而等额本金一共要还175万，利息75万；从纯数学的角度来说，等额本息比等额本金的利息多了18万元。30年省了18万，平均每年节省了6000元，每年换新iPhone的钱有了，美滋滋。

2、但是前几年，等额本金的单月月供，要远远大于等额本息。等额本金的情况下，最初的月供接近7000元。而等额本息，每月只有5000出头。还款到大概第十年，两者才会打平。之后，等额本金的月供 < 等额本息，而且会慢慢的低。

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罗里吧嗦了这么多，就为了让大家搞清楚两者的特点。接下来，我们就可以对症下药了。假如你是一个刚工作不久的普通的年轻人，那就选等额本息吧。

掏空了六个钱包买房子，之后还要装修房子、结婚生孩子，现在也没啥票子，等额本息刚开始的月供更低，还钱压力更小。

虽然总体利息高，但年轻人嘛，收入会继续提高。以后你的收入慢慢的升高，再加上几十年还款周期，这期间不断的通货膨胀...这点月供，就越来越不成问题了。

假如你现在手头很宽裕， 理财水平很高，能让手上的钱继续生钱，选等额本息更合适。前面说了，有大概十年的时间，等额本息的月供是低于等额本金的。也就是说，等额本息有更高的财务杠杆，可以用更少的钱撬起更大规模的资产。只要稍稍理财，收益就比房贷利息高了。这种利息，就像白拿银行的钱。这样还能怎么说？必须等额本息！必须借足30年！使劲儿占银行便宜！假如你现在还贷没问题，但将来的收入越来越低、开源的机会越来越少，只能节流。比如说，面临退休的老人；收入无法再提高的的中年人...等额本金是你的菜！

等额本金，还适合这样的人——

特别在意欠银行钱，一想到欠银行一大笔，心里就不舒服，就想提前还清房贷的人。从经济价值百科上看，这类人是不知道占银行便宜的笨蛋。但是从快乐价值百科上看，让他们压抑自己，去欠着银行钱，更不划算。做人，最重要的是开心嘛。早点还完，内心早点peace。

等额本息和等额本金，本质上是一种现金流的设定。最终拼的还是一件事：你的人生，是向上走，还是在向下走。向上走，慢慢的变好，就选等额本息；多付的那点利息，最终都不是问题。如果觉得不会更好了，甚至会慢慢的差。或者你这个人就是比较保守，不想多欠银行钱，就选等额本金吧~